Podczas większości wstępnych kontaktów z naszymi klientami pada z ich strony pytanie czy mogę otrzymać kredyt konsolidacyjny ?.

Z uwagi na to postanowiliśmy zająć się szerzej kredytem konsolidacyjnym i omówić go bardziej szczegółowo .

Czym jest kredyt konsolidacyjny i kiedy warto o nim pomyśleć?

Kredyt konsolidacyjny w założeniu różni się od kredytu gotówkowego tym, że możemy w nim połączyć swoje już istniejące zobowiązania oraz otrzymać dodatkową gotówkę spłacając jednocześnie jedną ratę a nie kilka mniejszych.

Kredyt gotówkowy może być dobrym rozwiązaniem w różnych nieprzewidzianych sytuacjach, chwilowych problemach finansowych czy też z chęci realizacji naszych planów np. remont domu, wyposażenie mieszkania itp.

Gotówka przyda się nam jeśli nie posiadamy oszczędności lub chcemy je zachować jako „poduszkę finansową” i wykorzystać ją w przyszłości.

Czasem w życiu jednak zdarza się, że zaczynamy tracić kontrolę nad ilością zobowiązań jak również na kwotą rat jakie przychodzi nam płacić do różnych banków.

Jeśli rat jest coraz więcej w budżecie domowym robi się niebezpiecznie a raty zaczynają nas przytłaczać gdyż zaczynają pochłaniać coraz większą część naszego budżetu domowego.

Jeśli jest to sytuacja, którą znasz ze swojego doświadczenia to oznacza, że warto poszukać pomocy i zastanowić się nad opcją „konsolidacji”.

Czy kredyt konsolidacyjny nam się opłaca ?

Kredyt konsolidacyjny z założenia różni się od kredytu gotówkowego tym, że wszystkie nasze dotychczasowe zobowiązania są łączone i przenoszone do nowego banku w, którym to płacimy tylko jedną ratę z reguły też niższą gdyż nowy bank pozwala nam wydłużyć okres kredytowania .

Z definicji wygląda to całkiem dobrze, ale należy pamiętać ,że wydłużając okres kredytowania zwiększamy również ilość odsetek, może też się to wiązać z kosztami prowizji jaką pobierze nowa instytucja.

Spoglądać z perspektywy bieżącej sytuacji alternatywa w postaci jednej raty wydaje się być bardzo atrakcyjna.

Czy na pewno tak jest ?.

Zanim podpiszemy umowę musimy się zapoznać z harmonogramem oraz kwotą jaką będziemy mieli do spłaty wraz z odsetkami.

Obniżka raty dzieje się kosztem wydłużenia okresu kredytowania.

Jeśli umowa z bankiem trwa kilka lat dłużej to odsetki wraz z prowizją mogą okazać się kwotą kilkunastu tysięcy więcej do spłaty a w skrajnych przypadkach nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych jakie musimy oddać.

Warto więc bardzo szczegółowo zapoznać się z parametrami nowego kredytu aby nie okazało się nasza oszczędność jaką zyskujemy na racie to 100-150 zł niewiele nam daje z perspektywy budżetu domowego a do spłaty mamy 25-40% więcej.

Piszemy o tym gdyż bardzo dużo klientów, którzy do nas trafiają dzieli się z nami właśnie takimi historiami.

Proszę zatem pamiętać, że o cenie kredytu nie świadczy tylko jeden parametr jakim jest rata a tych czynników jest znacznie więcej jak np. oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie etc.

Bardzo ważne jest więc aby wybrać naprawdę korzystną ofertę i skorzystać z pomocy osób, które posiadają doświadczenie w tym temacie a wtedy możemy mieć pewność, że kredyt konsolidacyjny nam się będzie opłacał i przyniesie realne korzyści.

Dlaczego warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny a nie kolejny kredyt gotówkowy lub pożyczkę pozabankową ,chwilówkę ?.

Gdy brakuje nam środków na bieżące zobowiązania lub szybko potrzebujemy gotówki na inny cel kusząca wydaje się perspektywa zaciągnięcia kolejnego kredytu gotówkowego a gdy zaczyna nam brakować zdolności skorzystanie z pożyczki pozabankowej lub tzw . „chwilówki”

Jeśli w bieżącym miesiącu odczujemy chwilową poprawę to w kolejnym dojdzie namowa rata lub koszt spłacenia chwilówki. Będą do spłacenia „stare” raty plus rata z nowego zobowiązania. Należy pamiętać ,że w ten sposób znacząco maleje nam zdolność kredytowa a otrzymanie kredytu konsolidacyjnego może okazać się niemożliwe .

Powyższy mechanizm to prosty sposób aby wpaść w spiralę zadłużenia i stan niewypłacalności .

Niestety musimy w tym miejscu stwierdzić ,że jest to mechanizm dość powszechny .

Należy, również podkreślić, że w sytuacji gdy zaczynamy mieć spore zaległości w płatnościach lub pojawią się wpisy w bazach dłużników uzyskanie kredytu będzie niemożliwe.

W tej sytuacji musimy przemyśleć inne rozwiązania.

Jakie warunki należy spełnić aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Podstawowa zasada przy kredycie konsolidacyjnym do dobra historia w BIK oraz co jest sprawą oczywistą zdolność kredytowa.

Aby zadbać o dobrą historię w BIK-u raty jakie obecnie posiadasz muszą być spłacane regularnie. Jeśli zdarzą się drobne poślizgi a nie wynikają one np. z tego ,że po prostu umknęła nam płatność raty a z braku środków na spłatę raty to wyraźny sygnał aby poszukać pomocy i nie brnąć w pożyczki pozabankowe lub chwilówki.

Jeśli dopuścić do znacznych opóźnień banki mogą uznać Twoją wiarygodność płatniczą za zbyt niską i odmówić kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli masz dobrą historię w BIK a brakuje zdolności kredytowej to warto zastanowić się jak ją podwyższyć.

Banki z reguły wymagają abyśmy udokumentowali średni dochód z ostatnich trzech miesięcy. Jeśli Twoja pensja jest zróżnicowana bo zależy od np. nadgodzin czy uzyskiwanych premii to postaraj się aby w momencie wnioskowania o kredyt Twoje średnie wynagrodzenie z trzech ostatnich miesięcy było jak najwyższe.

Gdy posiadasz karty kredytowe lub limity w koncie a z nich nie korzystasz to z nich zrezygnuj. Nawet gdy z nich nie korzystasz zabierają zdolność kredytową.

Jak znaleźć dobry kredyt konsolidacyjny dopasowany do naszych potrzeb ? 

Obecnie na naszym rynku praktycznie każdy bank posiada w ofercie kredyt konsolidacyjny . Należy pamiętać jednak o tym, że oferty te dość znacznie się różnią i nie zawsze będą dla nas odpowiednie, bo to, że będzie się nazywał kredytem konsolidacyjny nie oznacza, że rozwiąże nasze problemy finansowe.

Niższa rata nie zawsze oznacza oszczędności, a dłuższy okres kredytowania może wiązać się z większymi kosztami łącznymi.

Gdzie zatem szukać dobrego kredytu konsolidacyjnego ?

Wstępnie można skorzystać z porównywarki kredytowej i zorientować się na jaki okres dany bank oferuje kredyt oraz są jego koszty.

Czy w danym banku mamy promocję na obniżone oprocentowanie kredytu.

Należy jednak pamiętać, że pewne rzeczy tylko z pozoru mogą być korzystne a całkowity koszt kredytu musimy sprawdzić poprzez porównanie ile zapłacimy na sam koniec okresu kredytowania . To nam pokaże prawdziwy koszt i tańszą lub droższą ofertę.

Można również szukać ofert w bankach ale należy pamiętać aby nie zrobić zbyt dużej ilości zapytać, które obniżą nam ocenę scoringową i mogą zdyskwalifikować nas w oczach kolejnego banku

Można również skorzystać z osoby ,która profesjonalnie znajduje wyszukiwaniem ofert dla klientów i zrobi to po dokładnej analizie sytuacji konkretnej osoby.

Możesz mieć pewność ,że nie zrobi on zbyt dużej ilość zapytać w BIK i zamiast pomóc zaszkodzi.

Jak widać wybór kredytu konsolidacyjnego nie jest taki prosty jak mogłoby się to wydawać. Najistotniejsze przy wyborze kredytu dla siebie jest to, by był on możliwy do spłaty i aby przyniósł Tobie realne korzyści a nie kolejne problemy finansowe

Jeśli masz dodatkowe pytania skontaktuj się z nami poprzez formularz kontaktowy na naszej stronie lub zadzwoń.